Sparen für Kinder: So baust du Vermögen für deinen Nachwuchs auf

Die finanzielle Zukunft der Kinder im Blick zu haben, ist der Wunsch vieler Eltern. Doch wie kann man effektiv Vermögen aufbauen, um den Kleinen eine solide finanzielle Basis für die Zukunft zu bieten? Wir zeigen dir verschiedene Möglichkeiten von Sparbuch bis Junior-Depot und geben Tipps, wie du für dein Kind oder deine Kinder sparen kannst – damit ihm bzw. ihnen später alle Wege im Leben offenstehen.

Sinnvolle Geldanlage für Kinder
Wie viel Geld fürs Kind?
Sparbuch oder Sparplan
Der richtige Umgang mit Geld
Die 5 besten Anlegetipps
Häufige Fragen

Alle Eltern möchten ihren Kindern einen guten Start ins Leben bieten – auch in finanzieller Hinsicht. Die Fülle an Anlageprodukten und -anbietern kann allerdings überfordernd wirken. Die wichtigste Orientierungshilfe beim Sparen für Kinder lautet daher: Lege das Geld für dein Kind genauso an, wie du es auch für dich selbst anlegen würdest. Denn im Grunde gibt es keine Unterschiede zwischen den zwei Investitionen. In beiden Fällen gilt:

• Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto mehr Vermögen kannst du für dein Baby aufbauen – auch mit kleinen monatlichen Beträgen.
• Um die passende Geldanlange zu finden, solltest du zuerst dein Sparziel, deine Risikobereitschaft und deine Renditevorstellungen bestimmen.
• Auf dem Sparkonto ist dein angelegtes Geld sicher und jederzeit verfügbar, dafür kannst du mit einem Wertpapier-Depot deutlich höhere Renditen erzielen. Auch hier hast du eine flexible Verfügbarkeit.

Ganz gleich für welche Sparmethode du dich entscheidest, wichtig ist, dass du überhaupt mit dem Sparen loslegst. Denn ein finanzielles Polster hilft nicht nur, deinem Kind besondere Wünsche zu erfüllen, es kann auch eine gute Starthilfe bieten, um später finanziell auf eigenen Beinen zu stehen.

Kinder sind teuer – das merken werdende Eltern oft schon, bevor das erste Kind da ist. Kleidung, Kinderwagen, Kinderzimmerausstattung, Spielzeug und vieles mehr gehören zur Erstausstattung. Aber auch im Alltag summieren sich die Kosten: Das statistische Bundesamt beziffert die durchschnittlichen monatlichen Kosten für Kinder wie folgt:

• 466 Euro für ein Kleinkind
• 605 Euro für ein Schulkind
• 700 Euro für einen Teenager

Auf diese Weise kommen bis zum 18. Lebensjahr rund 130.000 Euro für ein Kind zusammen. Die Zahlen beziehen sich auf den Grundbedarf von Kindern. Teure Hobbys oder Freizeitaktivitäten, Urlaube und selbst Betreuungskosten sind darin nicht enthalten. Zwar fallen bei älteren Kindern die Ausgaben für Kita oder Nachmittagsbetreuung weg, dafür werden die persönlichen Wünsche immer kostspieliger: ein teures Fahrrad, ein Schuljahr im Ausland oder der Führerschein – wenn du die Träume deines Kindes erfüllen möchtest, lohnt es sich, beizeiten etwas Geld zurückzulegen.

Lange Zeit war das Sparbuch die klassische Geldanlage für Kinder: Häufig haben Eltern oder Großeltern direkt nach der Geburt des Kindes ein Sparbuch bei ihrer Hausbank eröffnet und bis zur Volljährigkeit des Kindes eingezahlt. Auch heute noch werden Sparbücher für Kinder eröffnet – mittlerweile häufig als Online-Variante in Form eines Tagesgeldkontos. Sparbücher und Tagesgeldkonten haben den Vorteil, dass das angesparte Geld jederzeit verfügbar ist, sodass sich dein Kind bei Bedarf auch vor dem 18. Geburtstag schon den ein oder anderen Wunsch erfüllen kann. Zudem sind Sparbücher und Tagesgeldkonten auch für Kinder leicht verständlich und helfen, ein Gespür für die eigenen Finanzen zu entwickeln.

Kinder-Sparbuch: Das auf das Sparkonto eingezahlte Geld gehört deinem Kind, sofern das Sparkonto auf dessen Namen eröffnet wurde. Ihr als Eltern müsst das Sparkonto zwar eröffnen, seid aber nur die verwaltenden Personen und nicht die Eigentümer.

Kinder-Girokonto: Auch beim Girokonto gilt: Ihr als Eltern müsst das Konto für eure minderjährigen Kinder eröffnen. Ihr dürft als Bevollmächtigte auch entscheiden, ob das Kind eine Girocard bekommt oder ob es z. B. Online-Banking nutzen kann. Dennoch gehört das Geld auf dem Girokonto ausschließlich deinem Kind.

Junior-Depot: Wird ein Junior-Depot auf den Namen deines Kindes eröffnet, gehört das angesparte Vermögen ausschließlich dem Kind. Allerdings kann dein Kind in der Regel nicht vor dem 18. Geburtstag darauf zugreifen – erst mit Erreichen der Volljährigkeit geht das Depot in den Besitz deines Kindes über. Wenn du dahingehend Bedenken hast, kannst du das Depot auch auf deinen eigenen Namen anlegen und deinem Kind Geldbeträge auszahlen, wenn du es für richtig erachtest.

Du musst keine großen Summen sparen, um langfristig Vermögen für dein Kind aufzubauen. Wichtig ist, möglichst frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen – auf diese Weise erreichst du auch mit geringen monatlichen Beträgen eine gute finanzielle Starthilfe für dein Kind. Wie viel Geld du für dein Kind investierst, ist deine individuelle Entscheidung, die von deinen langfristigen Sparzielen, aber auch von deiner persönlichen finanziellen Situation abhängt. Beim Baby-Sparbuch kannst du flexibel einzahlen, wann immer kleinere Beiträge übrig sind. Bei einem Fonds-/ETF-Sparplan wird ein von dir festgelegter fixer Betrag z. B. monatlich automatisch angelegt – das geht bereits ab 25 Euro im Monat.

Natürlich wünschst du dir, dass dein Nachwuchs erfolgreich in seine Zukunft startet und irgendwann finanziell auf eigenen Beinen steht. Damit das funktioniert, solltest du aber nicht nur frühzeitig mit dem Sparen beginnen, sondern auch im Alltag den Umgang mit Geld üben. Wenn es um Finanzen geht, schauen sich Kinder viel von ihren Eltern ab – es macht also Sinn, wenn auch du bewusster an das Thema Geld herangehst und ihr in der Familie offen über finanzielle Entscheidungen sprecht. Gleichzeitig kannst du die finanzielle Bildung deines Kindes fördern, indem du Verantwortung überträgst. Wenn dein Kind etwas größer ist, verhandele zum Beispiel regelmäßig über das Taschengeld und sprich konkret über Ausgaben und Sparziele. Kinder im Grundschulalter profitieren auch von einem eigenen Girokonto, auf dem sie Geld ansparen, aber auch über das Geld verfügen können.

• Früh beginnen
  Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto mehr Vermögen kannst du bis zur Volljährigkeit deines Kindes aufbauen – auch mit kleineren Beträgen. Fängst du hingegen zu einem späteren Zeitpunkt an, musst du mit höheren monatlichen Beiträgen rechnen, um das gewünschte Ziel zu erreichen.
   
• Sparpotenziale finden
  Kinder sind teuer und nicht immer bleibt am Ende des Monats noch Geld übrig. Versuche kleinere Beträge ausfindig zu machen, die du einsparen kannst. Das können wenig genutzte Abos oder teure Handyverträge sein, aber auch dein täglicher Coffee to go oder Spontankäufe, die du eigentlich nicht brauchst.
   
• Auf die richtigen Produkte setzen
  Finde für dich persönlich heraus, welches Produkt am besten zu deinem Sparziel und deiner Risikobereitschaft passt. Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Anbieter, sowohl für Sparkonto als auch für ETF- und Fondssparpläne. Beachte dabei: Produkte für Kinder sollten günstig sein, denn Gebühren schmälern die Rendite.
   
• Steuervorteile nutzen
  Wenn du mit gut verzinsten Sparkonten oder Fonds-/ETF-Sparplänen für dein Kind sparst, kannst du dessen Steuerfreibeträge geltend machen. Dadurch darfst du und dein Kind jeweils 1.000 Euro Kapitalerträge pro Jahr mit Wertpapieren erzielen, ohne dass Abgeltungssteuer anfällt. Dafür musst du für dein Kind einfach einen gesonderten Freistellungsauftrag bis zur gesetzlichen Höchstgrenze von 1.000 Euro stellen.

• Regelmäßig prüfen
  Behalte die Geldanlage für dein Kind immer im Blick, um bei Bedarf reagieren zu können. So ist es beim Wertpapiersparen für Kinder zum Beispiel möglich, jederzeit die monatlichen Sparbeträge nach oben oder unten anzupassen, wenn sich deine finanzielle Situation geändert hat.